CASTELLÓ. Si te cuentas entre la minoría capaz de comprar una casa al contado, enhorabuena. En caso contrario, no te preocupes, ya que suscribir un préstamo hipotecario es la fórmula a la que se aferra el común de los mortales. Solicitar una hipoteca es uno de los trámites más agotadores dentro del complejo proceso de comprar una vivienda. Genera mucho estrés porque nos sentimos inseguros ante la posibilidad de que el banco rechace nuestra petición amparándose en su análisis de solvencia. Estos consejos te serán de gran ayuda para poner fin a este nerviosismo y financiar con éxito tu casa en Castellón.
Comparar ofertas hipotecarias
Uno de los errores más frecuentes que comenten los futuros hipotecados es limitarse a su banco de toda la vida. Aunque tengas confianza con el empleado de tu sucursal de siempre, no está de más que amplíes tus horizontes y vayas más allá de lo que ya conoces. No hace falta que vayas de banco en banco, puesto que existen multitud de comparadores online capaces de listar las diferentes ofertas hipotecarias vigentes en el mercado con el fin de que pidas más información sobre aquellas que más te interesen.
Por otro lado, es muy importante que tengas más o menos claro si te conviene más una hipoteca fija o variable. Ambas tienen sus pros y sus contras. Con las fijas pagas siempre la misma cantidad mes a mes, sin sorpresas, aunque el tipo de interés suele ser más alto y hay comisiones que penalizan en determinados casos. Con las variables, tu cuota hipotecaria se revisará semestral o anualmente conforme al Euríbor, que es el índice de referencia más común.
Ahorro previo y capacidad de endeudamiento
Tu presupuesto marca hasta dónde puedes llegar, por lo que es fundamental que realices un análisis realista de tus finanzas. Debes hacer cálculos y tener en cuenta aspectos como el ahorro previo (más o menos, el 30% del precio del inmueble), tus ingresos y gastos mensuales, tu situación laboral, etc. Prueba los simuladores hipotecarios de webs como pisos.com con el objetivo de perfilar diferentes escenarios. La clave para ‘seducir’ al banco y convertirse en uno de sus clientes es mostrarse como una persona solvente con estabilidad financiera.
No descubrimos nada nuevo si admitimos que los bancos son propensos a mirar con buenos ojos a aquellos solicitantes de hipoteca con contrato indefinido y con un historial crediticio sin impagos. Sin embargo, el entorno laboral no siempre es el ideal, y más en estos tiempos. En cualquier caso, siempre que se obtengan ingresos recurrentes de forma fija y se demuestre con documentación, no debería haber problema. Debes asegurarte de que la cuota de la hipoteca con la que te vas a comprometer no va a superar el 30%-35% de tus ingresos netos mensuales. En última instancia, siempre puedes recurrir a avalistas, pero infórmate bien de las condiciones.
Si todavía no tienes claro si tus finanzas están listas para dar el paso y ser propietario, no dudes es seleccionar oferta inmobiliaria, ya sea en la provincia de Castellón o en su capital, Castellón de la Plana. Según el informe semestral de precios de pisos.com, el precio medio de una vivienda de segunda mano en Castellón de la Plana en junio de 2020 fue de 1.172 euros por metro cuadrado. En cuanto a los municipios de Castellón, las casas más costosas estuvieron en Benicasim (2.026 €/m²), Peñíscola (1.789 €/m²) y Alcalà de Xivert (1.511 €/m²). Los más asequibles fueron Onda (731 €/m²) Nules (778 €/m²) y Villarreal (788 €/m²).
La nueva Ley Hipotecaria está de tu parte
Tarjetas de crédito con gasto mínimo, un seguro de hogar y otro de vida, un plan de pensiones… Hasta la llegada de la nueva Ley Hipotecaria el pasado año, aceptar este tipo de vinculaciones era prácticamente obligatorio si queríamos una hipoteca. Sin embargo, con la entrada en vigor de la reciente normativa la comercialización de este catálogo de productos vinculados que parecía no tener fin debe repercutir sí o sí en la obtención de un tipo de interés más atractivo, una reducción del diferencial o un porcentaje de financiación más alto. Además, el cliente estará mucho más protegido ante prácticas abusivas como ser rechazado por no querer cambiar su póliza de compañía de seguros.
Por otro lado, el reparto de los gastos asociados a la hipoteca ha cambiado. Antes, era el cliente es que asumía todos y cada uno de los expendios que exigía la formalización del préstamo para la compra de una vivienda: gestoría, notaria, registro y tasación. Ahora, el cliente queda liberado de las primeras copias del notario y el registro, además de no tener que correr con los honorarios del gestor. Lo que sí sigue asumiendo es la tasación que, además, puede encargársela a la empresa de valoración prefiera, sin tener que aceptar la que proponga el banco. Obviamente, el comprador debe seguir pagando el IVA en caso de optar por una vivienda nueva o el ITP si es segunda mano, pero el IAJD correrá a cuenta de la entidad bancaria, lo que supone un ahorro de alrededor de entre 2.000 y 4.000 euros de media.
Tendencias en el mercado hipotecario
El coronavirus ha enfriado la guerra abierta entre bancos por conseguir clientes y ampliar su cuota de mercado por medio de ofertas hipotecarias agresivas. Si bien es cierto que este negocio les sigue interesando, los márgenes de beneficio se han estrechado. Además, debido al deterioro del empleo que ha generado la pandemia, el estudio de la situación financiera de los solicitantes se mira con especial detalle. Así, los bancos prestan más atención con el fin de evitar impagos futuros y no alentar la vuelta de los desahucios. Es por ello que la personalización en función del perfil del cliente se impondrá como estrategia comercial.
En lo que están de acuerdo los principales expertos es que las condiciones de las hipotecas no van a variar demasiado. Los tiempos de la financiación al 100% quedaron definitivamente atrás, por lo que la vivienda habitual seguirá teniendo como límite el 80% y la segunda residencia el 60%.
