VALÈNCIA. En un momento en el que el Euríbor sigue en negativo, las hipotecas a tipo variable se convierten en una alternativa a tener en cuenta en 2020 “especialmente si el plazo de amortización es a 10 o 15 años, ya que las perspectivas de aumento del Euríbor son menores” destaca Lorena González, responsable de Financiación en Rankia.
Y es que, tras casi dos meses de haber empezado década, los primeros datos del Euríbor en 2020 siguen en negativo, con una media mensual en enero del -0,253%, lo que supone un ahorro en la cuota mensual para aquellas hipotecas variables que se revisan en enero. Pese a estos datos en negativo, cabe destacar que desde agosto de 2019, con un mínimo histórico en el -0,356, el índice de referencia para las hipotecas variables ha seguido una tendencia alcista.
Según González, “todo depende del plazo de amortización. Hace ocho años, el Euríbor estaba en el +4%, por lo que no debemos confiar excesivamente en estos datos, puede aumentar en poco tiempo”.
Actualmente, la TAE media de las hipotecas a tipo de interés fijo se sitúa en el 2% para un plazo de 25 años mientras que las hipotecas a tipo de interés variable las encontramos en Euribor +0,85% en el mejor de los casos. “La diferencia no es excesiva, por lo que la tranquilidad no se paga a precio de oro”.
Elegir entre una hipoteca a tipo fijo o variable depende la capacidad del cliente para devolver la hipoteca: “si no va a poder amortizarla en pocos años, es mejor optar por la tranquilidad de una cuota fija mes a mes”, destaca la responsable de Financiación de Rankia. “De lo contrario, si sabes que podrás pagar la totalidad de la hipoteca en menos de 10 años, es mejor elegir una hipoteca variable, pero siempre teniendo en cuenta las condiciones de amortización anticipada”.
“Pero cada caso es diferente al resto”, indica González. Es por ello, que ante la duda, “debemos estudiar el mercado y comparar entre las diversas opciones de cada entidad financiera”. Para descubrir qué hipoteca se adapta mejor al perfil de cada futuro comprador, Rankia ha desarrollado su propio asistente de hipotecas, donde compara de forma gratuita e independiente, más de 50 hipotecas de 20 bancos diferentes.
Con el cambio de la Ley Hipotecaria, las entidades financieras están obligadas a presentar primero las condiciones de la hipoteca sin ninguna vinculación en el caso de las hipotecas a tipo fijo, cómo serían los tipos de interés y TAE con las bonificaciones, cuando anteriormente solían mostrar únicamente los tipos bonificados por las vinculaciones. “Esto ha hecho que veamos un incremento de las TAE en las hipotecas a tipo fijo”, destaca Lorena González.
“En el caso de las hipotecas a tipo variable, el cambio en la Ley establece que la TAE total se calcule en base al tipo de interés del primer año, lo que hará que encontremos TAEs abultadas en las hipotecas a tipo variable”.
Con la adaptación de las entidades a la nueva normativa, se espera un aumento en la TAE en los próximos días, “pero no será una subida en los precios de las hipotecas, si no un cambio en la presentación de las condiciones”. Cabe destacar que, pese a estas condiciones, el futuro propietario deberá tener en cuenta también los gastos de formalización de hipoteca o el procedimiento de contratación.
Según la responsable de Financiación de Rankia, “llevamos esperando desde finales de 2019 la entrada en vigor del Euribor Plus, pero todavía se está haciendo de rogar. No podemos decir que sea un nuevo índice, si no una actualización del existente”. Para el cálculo del Euribor Plus se tendrán en cuenta los los datos y referencias de un mayor número de entidades junto a otros organismos públicos.
Todavía se desconoce la fecha de entrada en vigor del Euribor Plus, pero lo que sí se sabe es que los primeros meses se estará probando su eficacia.
En cuanto a las perspectivas a corto y medio plazo, “el Euribor se mantendrá en estas cifras al menos en los próximos 3 años, por lo que las entidades seguirán apostando por las hipotecas a tipo fijo”.
